domingo, 22 de abril de 2012

Infelizmente a independencia financeira nao eh para todos.

Ola Pessoal
Antes que as pedras comecem a ser jogadas nessa postagem, deixem-me explicar. A intensao aqui de forma alguma eh criticar, desmerecer ou desistimular. A intensao apenas eh mostrar minha opiniao critica sobre o que tanto falamos e buscamos na nossa "comunidade", a tao sonhada independencia financeira.
Leia-se independencia financeira nao precisar mais trabalhar antes da data normal de aposentadoria. Nao mais precisar aturar chefe mal humorado, colega de trabalho idiota, cliente sem nocao. Isso sem falar em poder fazer o que quizer durante o dia...bom, mas nao eh esse o foco dessa postagem.

Tenho feito e refeito minhas contas sobre aportes x investimentos x tempo x dividendos... fazendo as mais variaveis possiveis. Quero ter certeza absoluta que quando eu decidir parar, nao precise ficar enfartando a cada queda da bolsa, ou dos juros, ou de dividendos. Sim, isso eh um ponto que todos devemos levar em conta. De onde ira sair o dinheiro para pagar a alimentacao, agua, luz, telefone... Essa fonte eh segura? Pode ser garantida no longo prazo? Nao adianta nos iludirmos achando que a ELPL4 ira pagar esses dividendos pra sempre. Que os FII sao porto seguro ou que as LTN continuarao pagando esses juros por muito tempo. Nada, absolutamente nada eh garantido. Dai vem a necessidade da diversificacao e de levarmos em conta sempe um cenario pessimista. Bom, tendo feito isso, devemos ir pros calculos. O mais basico de todos e o que eu considero muito util eh a tal da retirada segura. Conversando com algumas pessoas que considero inteligentes no assunto, e avaliando o mercado, acho que o calculo deve se basear em 3% a.a e nao 4%. Pronto, simples assim. Basta ver a necesidade de renda e fazer os calculos. Chegado ao numero final, basta fazer um outro calculo simples baseado nas condicoes de aportes mensais e ver se eh possivel chegar lah ou quandos anos serao necessarios.

Aonde eu quero chegar eh que essa independencia financeira eh muito dificil de ser atingida ou  preco a ser pago pode ser muito alto. Acho que devemos fazer sacrificios, abrir mao de uma boa qualidade de vida, caso se consiga algo muito bom em troca. Caso contrario, considero melhor gastar um pouco para aproveitarmos a vida (que afinal de contas eh uma soh) e termos aportes menores apenas para ter uma melhor aposentadoria. Se nao for pra fazer uma diferenca grande, nao vale a pena. Passar a vida inteira se privando para sermos independentes aos 50-55 anos, considero um erro.

Uso meu exemplo para ilustrar. Tenho hoje entre 33 e 35 anos. Estou abrindo mao de qualquer qualidade de vida pois de acordo com meus calculos, continuando dessa forma consigo minha independencia entre os 42-45 anos. Se por alguma razao, as coisas mudarem e meus rendimentos mensais cairem muito a ponto de fazer com que o prazo suba para 50, automaticamente eu irei diminuir drasticamente meus aportes. Comprarei um bom carro, casa na praia, farei boas viagens e me aposentarei muito feliz por ter aproveitado a vida. Cada mes sacrificado da minha vida deve render um a mais sem trabalhar.

Peco desculpas se a postagem saiu um pouco negativa, mas a intensao eh termos um olhar critico sobre nossas financas.
Abraco.

25 comentários:

  1. Essa estratégia de parada precisa ser muito bem definida para nos dar conforto e não ficarmos infartando a cada oscilação patrimonial. Para evitar isso isso eu pretendo não me desligar totalmente do mercado. Como todo o meu dinheiro está em ativos financeiros, estudar é uma forma que eu encontrei de me manter conecado. Atualemnte estou prestes a iniciar uma pós em Ecomia e ainda esse ano pretendo começar a estudar para tirar o CNPI. Eu não acho titulos e diplomas fundamentais mas essa é uma forma que eu encontrei de estar "mais por dentro" do que está acontecendo, podendo dessa foram tomar melhores decisões antecipadamente e ter mais segurança nos meus investimentos.

    Abraço!

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    1. Estudar para estar por dentro do mercado eh uma forma de termos um controle e gestionar melhor nossas reservas.

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  2. (in)Felizmente isso é a mais pura verdade.Se eu estivesse pensando em me aposentar só uns 5 ou 10 anos antes que o normal,eu não me empenharia tanto quanto eu faço agora.Eu quero viver bem minha vida inteira,não só quando minha saúde estiver se esvaindo depois de velho.

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  3. Na minha opinião chegar ao ponto de ser independente financeiramente, não é deixar de trabalhar, até porque os Ricos que ja chegaram a esse nível continuam trabalhando, mas ter IF tem uma grande vantagem, é voce trabalhar no que realmente gosta e não trabalhar pelo dinheiro.
    O meu Objetivo era comprar o apartamento e quita-lo e isso eu já fiz, agora o meu objetivo é abrir uma empresa, e fazer dupla jornada até a empresa engrenar e ai sim abandonar o meu emprego, me dedicar a minha empresa.
    Um abraço.

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    1. "Nao trabalhar pelo dinheiro"?
      Estao qual seria a razao de trabalhar?

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  4. Pra que casa de praia? Mais um custo na sua vida?
    Melhor alugar. E alugando ainda te economiza um bom tempo de acumulação...

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    1. A casa da praia seria para melhorar a qualidade de vida.
      Alugar? nao obrigado.

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    2. Olá Dividendos,

      Alugar por temporada ou mesmo ficar num hotel ou pousada é bem melhor do que ter uma residência fixa na praia. Não somente pelos custos, mas também por causa da mãe natureza. Não sei se você já visitou alguma praia atingida pela ressaca, é deprimente. Praias feias e destruídas, várias placas de vende-se, etc. Fora a questão da umidade também, aumenta demais o custo de manutenção da residência.

      Abcs,

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    3. Quando e se eu resolver gastar meu dinheiro serao com coisas que nem sempre tem um sentido obvio.

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  5. Entendi seu ponto de vista Dividendos e concordo. Se a Independência Financeira não puder ser alcançada em um prazo que podemos nos dar ao luxo de curtir essa nova fase não vejo também motivos para continuar na busca, por isso mesmo que minhas metas são agressivas e meus aportes são o máximo que posso fazer. Penso muito nisso se estou fazendo a coisa correta e não me privando de nada importante, mas acho que como estou tocando agora não estou sentindo que perco nada, consigo sair e fazer coisas boas que gosto e mesmo assim aportar alto.

    Siga na disciplina, Abraços!

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    1. Ola GI
      Que bom que esta conseguindo aportes alto e mesmo assim aproveitar a vida.
      Espero que consiga sua IF dessa forma.
      Abraco

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  6. Amigo Dividendos, estou chegando a conclusão de Independência Financeira não é vc passar os dias inteiros de pijama sem se preocupar pois o pagamento das contas já estarão garantidos.

    IF significa que vc pode pedir demissão na hora que lhe der na telha. Que vc não precisa aturar desaforo de chefe, colegas de trabalho chato ou qualquer outro motivo por medo de perder o emprego. Que vc pode se dar ao luxo de pedir a conta sem ficar com aquela palhaçada de fazer de tudo para ser mandado embora para receber 40% do FGTS. Ou no serviço público, vc pedir exoneração simplesmente porque vc "cansou", sem remorso de perder a tão disputada "estabilidade de emprego.

    No meu blog eu estou fazendo uma série sobre o tema . "Como ter uma aposentadoria sustentável".

    Vou dar algumas sugestões e gostaria que vc desse umas idéias lá também.

    Sucesso!

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    1. Amigo ER
      Vamos a definicao novamene de IF.
      Se vc estiver financeiramente independente, por que continuar a trabalhar? Soh continua trabalhando quem realmente nao se sente confortavel com sua independencia...pelos mais diversos motivos.

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    2. Acho q isso eu posso palpitar, do meu ponto de vista uma coisa é emprego, aquilo q vc faz pq não tem dinheiro e precisa, tem obrigações q não suporta, acorda cedo, pega transito, vive cansado. Trabalho é aquilo q vc faz por prazer e que pode dar algum tipo de remuneração, por ex um hobbie.

      Vc pode atingir a IF, mas vai viver olhando para o ceu? o legal da IF é aproveitar o tempo p se dedicar a algo q gosta, q não tinha tempo p fazer qdo estava no emprego e quem sabe ganhar uma renda extra com isso.

      Mas acho q temos q aproveitar a vida, mesmo q seja de uma forma simples, seja antes ou depois da IF, de que adianta guardar todo dinheiro, não viver e chegar lá aos 40/50/60 ou a idade q a IF chegar, com a saude acabada? Acho q acaba sendo como aquelas pessoas q vivem de dieta, contando calorias, não podem comer nada, aí um dia se desesperam e se entopem de doces e massas em uma crise compulsiva descontrolada, seria mais valido manter uma alimentação equilibrada sempre, ou seja, manter uma vida frugal, simples, mas divertida sempre, p qdo chegar a IF continuar dessa forma e o dinheiro não acabar antes de nós :P

      beijos

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    3. Ola
      Entendo seu ponto, a questao tudo volta ao principio da IF. Para eu poder fazer o que eu quiser, independente de ser ou nao remunerado passa pela necessidade de ter um rendimento que propicie o pagamento das minhas contas fixas.

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  7. Concordo com o post,, eu tenho o meu obj para os 48 anos,, daqui a 10 anos ,, mas a partir de 2015 vou rever minhas metas ano , ano com olhos mais clínico,, e talvez fazer algumas alterações, voltada a qualidade de vida.

    Abços

    ITM

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    1. Ola ITM
      Pela disciplina que tenho visto nos teus posts, acho que seras um dos que conseguirao atingir a IF.
      Sucesso a nos todos.

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  8. Olha, não lhe considero um negativista, mas tão somente um realista. Que Deus o abençoe em sua jornada rumo à independência financeira.

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  9. Concordo! Não temos bola de cristal, inclusive não boto muita fé nesses 3 ou 4%. Só estou nessa pq meu horizonte está perto, no máximo 4 ou 5 anos. Se fosse preciso ralar 30 anos, seria melhor buscar melhor qualidade de vida gastando de forma equilibrada.

    Acredito que uma semi-aposentadoria é melhor. Ter trabalhos mais simples com baixa remuneração pra complementar a renda passiva é o ideal.

    Abraço!

    Corey

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    1. Ola Corey
      Mesmo nao gostando muito da ideia estou comecando a pensar nessa tal semi-aposentadoria.
      Que bom saber que seu horizonte esta tao proximo assim.
      Abraco

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  10. Concordo com você, atualmente creio que 99,9% da população brasileira nunca chegará à IF, e isso se deve à falta de educação financeira, quem sabe no futuro isso mude.

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  11. Acho q falta algum de nós conhecer algum 'mortal' (não vale o Cerbasi) que já chegou no 1k e nos falar sobre qual a sensação e sobre o que vai fazer da vida.

    Comecei meu blog hoje... que puder dar uma visitada:

    http://riconamatrixx.blogspot.com.br/

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    1. Ola RNM
      Estou perto do 1M (segunda fecho meus numeros de abril), e infelizmente posso te dizer que nada mudou na minha vida. A nao ser que a pessoa tenha uma vida extremamente regrada, com custos minimos e bem controlados, 1M nao resolve.

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  12. Ânimo companheiro. Dois motivos para alegria (sem ironia):

    1 - Aposentadoria por idade - Se você tem 15 anos de contribuição para o INSS você passa a receber, pela legislação ATUAL, uma merreca aos 65 anos.

    2 - Você não é eterno. Você não precisa de uma perpetuidade e sim de uma anuidade. O chato é estimar quando você vai morrer. Coloca lá no Excel:

    =-PMT((1+B1)^(1/12)-1,B2*12,B3,0)

    Sendo as células:

    B1 - Taxa de retorno liquida real dos seus investimentos (seus 3 ou 4%);
    B2 - Quantos anos você pretende viver após a IF (ou se você acredita em coelhinho da pascoa, quantos anos falta para chegar aos 65 e começar a receber a merreca do INSS);
    B3 - Quanto de dinheiro você terá no seu pé de meia no momento da IF

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